Отказ от страховки по кредиту: в чем сложности? - Сам себе финансист

Как отказаться от страховки по кредиту?

Обычно одновременно с подписанием банковских документов на предоставление займа, менеджеры предлагают оформить страховку. Как правило, подписываются эти документы пакетом. А уже потом заемщик начинает разбираться, во что это ему реально обойдется. Оформить отказ от страховки по кредиту можно. Но для этого потребуется соблюсти все предусмотренные законодательством и текстом страхового соглашения условия.

Обязательно ли страховать кредит?

Нормы действующего гражданского законодательства не содержат прямых указаний обязательного страхования кредитных договоров. Исключение составляют займы на покупку недвижимости, где обязательно платится страховка до получения кредита. Без такого перечисления вы не сможете получить желаемую сумму денег.
Страхование недвижимости, приобретаемое через ипотеку, закреплено законодательно. И обойти или отказаться от такой услуги здесь заемщик не сможет. То же касается договоров о выделении кредитных средств на покупку автомобиля. Особенности таких видов займа состоят в том, что приобретаемое недвижимое имущество, либо транспортное средство до полного погашения кредита являются предметом банковского залога. Поэтому банк вправе на этот период застраховать себя от всевозможных рисков. Обычно условия страхования устанавливаются основным кредитным договором, имеющим стандартную форму для всех заемщиков. Тут важно учитывать некоторые нюансы. В договоре должно быть указано, что делать со страховкой, если действие соглашения прекращается досрочно. Обычно соглашения такого типа делятся на две категории:
  1. Имеют нормы о досрочном прекращении. В этом случае заемщик вправе рассчитывать на возврат уплаченной страховке пропорционально неиспользованному времени. Тут придется дополнительно обращаться в страховую компанию и представлять документы из банка, что основной договор прекратил действие.
  2. Отсутствуют пункты о досрочном погашении. Обычно прекращение таких договоров осуществляется в судебном порядке. Даже если между заемщиком и кредитором будет достигнуто предварительная двусторонняя договоренность о досудебном прекращении договора в добровольном порядке, чтобы вернуть деньги по страховке все равно придется обращаться в суд.
В других случаях гражданин имеет полное право оформить отказ от страхования после получения кредита. Но делать это нужно в период двухнедельного срока после проставления первичной подписи под документами. Таким образом, после истечения 14 дневного периода простого желания заемщика вернуть деньги может оказаться недостаточно.

О чем гласит законодательство

Учитывая, что оформление страхового полиса во время подписания кредитного договора с банковским учреждением является исключительно добровольным шагом, клиент может пропустить этот документ. На практике отказываться от страховки следует заблаговременно. До момента, когда банковский клерк подготовит все необходимые документы (в том числе и страховое соглашение). Но даже если заемщик уже подписал договор страхования, он имеет полное право отказаться от этого договора и вернуть уплаченные деньги. Для этого потребуется обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Законом на это действие отводится не больше 14 календарных дней. Однако следует внимательно читать условия договора, так как прописанный в нем срок отказа от страховки может быть уменьшен. Оформление и возврат уплаченной страховщикам суммы имеет некоторые особенности:
  • если подача заявления на аннулирование договора страхования и возврата средств подается не позднее 5 дней с момента его заключения, заемщик может рассчитывать на всю сумму перечисленных средств;
  • когда написание заявления страховщику осуществляется после пятого, но не позднее 14-го дня с момента заключения соответствующего договора, с заемщика могут высчитать деньги за период фактического пользования услугой страхования;
  • по факту досрочного прекращения основного договора возврат средств, уплаченных в качестве страховки, будет осуществлен пропорционально времени пользования услугой;
  • отсутствие в договоре других периодов обращения для аннулирования соглашения по истечению 14 дней делает невозможным его разрыв в добровольном порядке;
  • если в условиях кредитного соглашения прописываются нормы, что оно заключается на добровольном согласии, либо в процессе рассмотрении дела об аннулировании договора будет доказано, что у клиента был выбор, прекратить действие документа будет очень сложно.
Начиная с января 2018 года, на законодательном уровне закреплено право клиента без каких-либо объяснений аннулировать ранее подписанный одновременно с кредитным соглашением договор страхования. Не объясняя причины таких действий.
Но сделать это воможно только в первые 14 дней после подписания документа.

Куда обращаться при отказе от страховки

Подписание всех документов, в том числе и договоров страхования, обычно осуществляется в банковском учреждении. Либо специализированном кредитном учреждении (пункте), действующем от его имени. В этом случае банк обычно имеет доверенность от страховщика на осуществление таких действий. За это ему полагается некоторое вознаграждение. Но конечным получателем денег выступает страховая компания. Обычно договор страхования вступает в силу по истечению 5 дневного периода. Поступившие на банковский счет деньги, перечисляются страховой организации. Поэтому, если заемщик принял решение отказаться от страховки, потребуется выполнить следующие действия:
  • подготовить заявление произвольной формы об аннулировании страхового соглашения;
  • в заявлении указывается наименование компании, должность руководителя, от кого подается, номер договора, который нужно аннулировать, реквизиты для перечисления средств;
  • к заявлению потребуется приложить копию договора; платежный документ, подтверждающий перечисление средств и копию документа, подтверждающую личность заявителя;
  • если возвратом средств занимается представитель заемщика, дополнительно потребуется доверенность на представление интересов.
Обычно решение о возврате денег принимается не позднее 10 дней с момента поступления заявления. Кредитные организации не имеют права требовать от граждан каких-либо пояснений по факту возврата денег. Если на практике такое происходит – официально регистрируйте обращение и ждите такого же официального ответа. Если офис Страховщика располагается в другом городе, заявление можно отправить почтой. В этом случае в обязательном порядке составьте опись документов и оплатите услугу обратного уведомления. Иногда страховые компании предоставляют банкам более широкие полномочия. В том числе выполнять рассмотрения обращений клиентов о возврате средств и досрочного прекращения страховых договоров. Узнать об этом вы сможете в кредитном отделе банка, где подписывали документы на предоставление кредита.

Банковские хитрости

Законодательные новшества повлияли и на условия кредитных потребительских договоров, предлагаемых клиентам. Чтобы избежать возможных отказов, а также дальнейших судебных разбирательств отдельные банки практикуют следующие схемы:
  1. Выносят страхование займов в условия публичных коллективных договоров. Формально такой договор не является индивидуальным предложением конкретному гражданину и поэтому выходит за рамки действия законодательства, защищающего права потребителей. Вывешивается официально на сайте банка, а пользователю просто предлагается подписать добровольное заявление о присоединении к этому документу.
  2. Предлагают несколько вариантов кредитных соглашений, в том числе и такие, что не предусматривают страхования. В этом случае отказ от страховки после получения кредита может привести к увеличению процента по кредиту.
  3. В текстах кредитных соглашений прописывают нормы, о «добровольности», «осознанности», «предварительного ознакомления» с условиями подобного документа. Такой шаг обеспечивает значительное преимущество страховой компании после истечения 14 дневного срока, если гражданин решится вернуть денежные средства через суд.
  4. Отсутствуют четкие условия и механизм возврата денег при досрочном возвращении долга. Могут и вовсе не включить такой пункт в документ. Тут придется снова идти в суд за своими деньгами. А это определенные хлопоты, затраты, потеря свободного времени. И если сумма небольшая – многие граждане просто не решаются на такой шаг.
Однако банки постоянно изобретают новые способы не возвращать страховую сумму. Или прописывают такие условия в договоре, при которых отказ от страхования становится еще более невыгодным, чем продолжать платить страховые взносы. Но если вы все же решили отказаться от страхования, то имейте ввиду что может потребоваться дополнительная консультация юриста. Потому что каждый банк имеют свою собственную схему договора страхования. И именно от формы подписанного вами договора страхования следует отталкиваться при поиске возможных решений и действий по отказу от страховки и возврату суммы страхования. С помощью юриста вы сможете ускорить процесс возврата полагающихся вам средств и не потерять больше по незнанию тонкостей законодательства.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Оставьте комментарий