Как вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита? - Сам себе финансист

Как вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита?

Страхование имущественных ценностей или здоровья и жизни заемщика позволяет снизить процентную ставку по кредиту. За счет этого многие люди соглашаются на такую сделку, предполагая, что это снизит их финансовую нагрузку. Вернуть сумму страховки по кредиту при досрочном его погашении возможно. Но этот процесс может быть сопряжен с рядом сложностей. Защищает ли закон интересы заемщика и страхователя в одном лице?

О чем гласит законодательство?

Соглашение о страховании относится к гражданско-правовым сделкам, и потому следует обратиться к первоисточнику – Гражданскому кодексу (ГК РФ).
В главе 48 Гражданского кодекса в части 1 статьи 958 сказано, что договор можно расторгнуть, если из-за изменившихся обстоятельств страховой риск больше не существует.
Также права страхователя закреплены в следующих законодательных актах:
  1. Закон «О защите прав потребителей» № 2300-1, действующий с 1992 года, в ст. 32 закрепляет право участников договорных отношений в сфере услуг в любой момент отказаться от исполнения обязательств при условии, что при расторжении будут возмещены расходы на уже оказанные услуги. Судебная практика также исходит из положений этого нормативного акта. А потому, возвращая себе страховой взнос, страхователь сможет получить лишь часть из этих средств. Ведь договор какое-то время действовал, услуги оказывались, и их нужно было оплатить.
  2. Закон «О потребительском займе» № 353-ФЗ, утвержденный в 2013 году, в ч. 18 ст. 5 сообщает о том, что заемщик имеет право отклонить требование банка заключать страховой договор. Дополнительные соглашения являются добровольными, и принуждать клиентов к их оформлению запрещается. Поэтому важно заранее просчитать выгоду от сотрудничества со страховщиками. Если кредит краткосрочный, то даже повышенный процент будет выгоднее, чем уплата страховой премии компании, которая редко бывает ниже 10 тыс. руб.
  3. Указание ЦБ РФ «О минимальных требованиях к договорам добровольного страхования» № 3854-У, действующее с 2015 года. П. 1 Указания закрепляет право страхователя на протяжении 2 недель после оформления соглашения в любой момент отказаться от его исполнения и получить все уплаченные взносы обратно. Отдельные страховые организации могут установить более длительный срок для свободного расторжения договора. Исключение составляют ситуации, если за эти 14 дней у клиента вдруг наступил страховой случай, и компания обязана уплатить ему компенсацию.
Чтобы правильно обосновать свои требования к банку или страховщику, может понадобиться помощь юриста по страховым вопросам. Однако заявление о возврате части уплаченных денежных средств можно попытаться составить самостоятельно.

Расторжение каких договоров дает возможность получить деньги обратно?

Чаще всего банки предлагают клиентам осуществить:
  • страхование на случай вынужденного увольнения с работы или сокращения должности;
  • оформление страховки на имущество – если некая материальная ценность передается финансовой организации в качестве залога;
  • страхование здоровья и жизни;
  • оформление титульного полиса – актуально при приобретении недвижимости в кредит, поскольку банк опасается, что нынешний покупатель может утратить право собственности на дом, земельный участок или квартиру в результате законных претензий на это же имущество от третьих лиц.
По всем вышеперечисленным видам страховки можно вернуть денежные средства полностью, если договор расторгается в течение 2 недель, и частично по истечению этого периода.

Порядок действий при возврате страховой премии

С чего начать клиенту, если он решил обойтись без юриста? Для начала потребуется определить, кто именно выдал ему страховой полис: финансовая компания или отдельная страховая организация. Некоторые банки включают защиту здоровья/жизни или имущественных прав заемщика в раздел кредитного соглашения. Определив, кому именно выплачивалась премия, необходимо произвести следующие действия:
  1. Необходимо составить заявление о досрочном погашении займа. Обычно его составляют в офисе банка. Но сейчас финансовые организации вводят возможность оформления заявления через интернет в личном кабинете. А после одобрения заявки необходимо полностью выплатить оставшуюся сумму кредита. Включая начисленные по кредиту проценты. Перед выплатой заемщику следует убедиться, что в соглашении нет условий, запрещающих досрочное погашение долга или налагающих неустойку за это. Конечно, такие требования незаконны, но редкие банки после направления клиентом претензии удовлетворяют ее. И доказывать свои права приходится через суд.
  2. После списания денежных средств на погашение кредита следует оформить справку о полной оплате кредита с процентами. Этот документ будет главным доказательством того, что договор прекратил свое существование из-за исполнения обязательств сторонами. И что страховка для заемщика больше не актуальна.
  3. Обратиться с заявлением в соответствующую организацию для расторжения страхового соглашения. Куда именно обращаться зависит от того, являлась ли страховка частью банковского договора или оплата производилась в пользу сторонней организации. Это можно определить по количеству договоров на руках. Если один – то вместе с заявлением о досрочном погашении задолженности в банке можно составить заявление о возврате страховки. А если два – то придется дополнительно посещать офис страховщика.

Необходимый пакет документов

Вне зависимости от того, куда будет обращаться страхователь за возвратом премии, ему нужно иметь при себе следующие документы:
  • личный паспорт (если страховка оформлялась и на созаемщика, то лучше посетить страховщика совместно, и от него потребуются те же документы, что и от основного застрахованного лица);
  • ИНН;
  • страховой и кредитный договоры;
  • полис, подтверждающий оформление страховки;
  • квитанция об оплате займа целиком;
  • банковская справка, подтверждающая, что задолженность погашена;
  • квитанция о перечислении денежных средств на счет страховщика.
В некоторых случаях по решению страховщика перечень обязательных документов может быть уменьшен.

Оформление заявления на возврат денежных средств

В заявлении на возврат денежных средств прописываются сведения о:
  • банке или страховой компании, в которой заключался договор – полное наименование организации и ее реквизиты;
  • заявителе – Ф.И.О., данные ИНН и паспорта, адрес проживания, дата рождения;
  • договоре – его наименование, индивидуальный номер, дата подписания и период действия;
  • причинах составления заявления – в связи с чем подается заявление;
  • периоде для рассмотрения заявления (не менее 10 дней);
  • сумме, подлежащей возврату и реквизитах счета, куда компания должна перечислить часть уплаченной клиентом страховой премии.
Заявление лучше составить в 2 экземплярах: один отдается страховщику, а второй остается у заявителя. На своем экземпляре необходимо проставить подпись сотрудника, принявшего документ, а также дату начала рассмотрения. Если претензия не будет удовлетворена своевременно, то с тем же пакетом документов + своим экземпляром заявления можно направляться в суд и составлять иск.

Как понять, какую сумму должна вернуть страховая организация?

Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается исходя из размера ежемесячных расходов на страховку и нереализованных договором месяцев. Пример расчета Ильина В.Д. оформила автокредит на 3 года (36 месяцев). Ради снижения процентной ставки она оплатила страховку в сумме 24 тыс. руб., которая действует на весь срок кредита. Женщина смогла накопить денег и досрочно погасила задолженность в банке через год после заключения соглашения о займе. Она обратилась в страховую компанию с целью получения части уплаченной премии. Действие 1. Выясняем, сколько денег из страховки тратится в месяц. Для этого: 24 000 ÷ 36 ≈ 667 руб. Действие 2. Фактически страховка действовала 12 месяцев, поэтому выясняем, какая сумма была реально затрачена на обеспечение соглашения: 667 * 12 = 8 004 руб. Действие 3. Теперь выясняем разницу между уплаченной суммой и реально понесенными затратами: 24 000 – 8 004 = 15 996 руб. Клиенту должны вернуть 15 996 руб.

Почему страховщик может отказать в возврате денег?

Возможные причины отказа банка в выплате:
  • в страховом договоре или в приложении к кредитному содержится пункт, по которому страхователь при досрочном расторжении соглашения не имеет права требовать уплаченные деньги назад – клиент сам подписал такое соглашение, и предполагалось, что он знал, на что идет;
  • у заемщика наступил страховой случай, и компания выплатила ему компенсацию;
  • некорректно составленное заявление: не указали все реквизиты, допустили ошибку при обосновании претензии;
  • если страховая премия была уплачена лишь частично;
  • кредит оформлялся до 2006 года (обычно столь длительные займы заключаются на ипотеку) – ранее закона о возвращении страховых премий не существовало, и на этом основании организация может отказать в выдаче денежных средств.
Если же отказ не связан с вышеуказанными причинами, то стоит обратиться в суд.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Оставьте комментарий