Полная стоимость кредита - Сам себе финансист

Полная стоимость кредита

Проценты

Итоговая процентная ставка

Прежде всего давайте разберемся что же такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК — это все расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. В ПСК также должны учитываться платежи в пользу других организаций (например, страховых компаний), если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. К подобным платежам можно отнести платежи по страхованию жизни и ответственности заемщика. Для того, чтобы привлечь клиентов, банки показывают основную процентную ставку. Например, 14% годовых. А при заключении договора уже подключаются другие платежи. И отказаться от этих платежей чаще всего не представляется возможным. Это могут быть платежи за обслуживание кредита банком. Или другие платежи, при отказе от которых заемщику не дадут положительного решения о получении кредита. И в итоге изначально заявленные 14% годовых вырастают, к примеру, до 25,7% годовых. Таким образом, полная стоимость кредита всегда выходит больше заявленной банком процентной ставки. А есть ли ограничения для банков по увеличению значения полной стоимости кредита? Да, ограничения есть. Существует такой документ, как "Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов". Его ежеквартально рассчитывает и опубликовывает Банк России. Актуальную информацию по среднерыночным значениям ПСК на 3-й квартал 2018 года можно увидеть здесь. Чем же нам может помочь этот документ? Дело в том, что на момент заключения кредитного договора его полная стоимость не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита в текущем квартале. Вы можете сослаться на этот документ, если при расчета вашего договора его ПСК значительно превышает рассчитанное Банком России значение.

Кредитная нагрузка на бюджет

Кроме процентной ставки также очень важно рассчитывать кредитную нагрузку на семейный (личный) бюджет. Кредитная нагрузка - это ежемесячные платежи по всем кредитам и кредитным картам. Считается, что кредитная нагрузка не должна превышать 40–45% от общей суммы доходов. Для выдачи кредита банки именно таким образом оценивают платежеспособность потенциального заемщика. Я бы порекомендовала проанализировать все свои платежи по кредитам. И если сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам превышает 40% вашего ежемесячного дохода, то ситуацию нужно срочно исправлять. Иначе подобная нагрузка может в дальнейшем привести к нехватке денег даже на необходимый минимум проживания. Особенно важно провести подобный анализ при наличии у вас кредитных карт, так как:
  • стоимость кредита по кредитной карте, как правило, значительно выше, чем по другим типам кредитов
  • платежи по кредитным картам имеют свойство незаметно накапливаться, поскольку покупки по картам совершаются часто и на небольшие суммы.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Оставьте комментарий